Aký je rozdiel medzi klasickým lízingom a spotrebným úverom?

Kupovať rôzne veci na splátky je dnes IN. Aspoň tak hlásia nespočetné reklamy v rôznych audiovizuálnych a printových médiach. Mnohí z nás sa však presvedčili, že nie je všetko zlato, čo sa blýští. A platí to aj o kúpe vozidla na splátky.

Vlastniť tovar (vozidlo) a žiť na dlh má viacero výhod. V prvom rade  kúpichtivý záujemca nemusí poznať, čo je to odriekať si vytúžené autíčko, nepotrebuje totiž dlho šetriť, aby si ho zadovážil. Naviac si môže takto ušetrené financie investovať do rozvoja svojej firmy a z následných výnosov, môže pôžičku vrátane úrokov splácať.  Výhodou, avšak iba pre požičania chtivých podnikateľov je možnosť, že úroky z úverov a lízingové splátky sú daňovo odpočítateľnou nákladovou položkou, čím sa logicky znižuje daňová povinnosť pre podnikateľský subjekt. Ďalším nezanedbateľným faktom je inflácia, ktorá defacto splátku či už mesačnú alebo kvartálnu znehodnocuje a tým ju v podstate znižuje.

To, že život a fungovanie na dlh má aj svoje tienisté stránky netreba podrobne rozpisovať. Základom každého počižaniachtivého jedinca, či už bežnej fyzickej osoby alebo podnikateľa, je správne odhadnúť svoje finančné možnosti a vyhnúť sa tak finančnej neschopnosti alebo dokonca bludnému kruhu, kedy sa úver spláca ďalším úverom.

Pri motorových vozidlách sa budeme venovať trom základný možnostiam „požičania“ si finančných prostriedkov, na ich financovanie, výhody a nevýhody.

Finančný lízing

Automobil možno financovať cez finančný lízing – je najbežnejšou a najčastejšie využívanou formou prenájmu. Predmet lízingu, ktorý si nájomca vyberie, kúpi od dodávateľa lízingová spoločnosť. Od momentu kúpy až po ukončenie lízingovej zmluvy je majetkom prenajímateľa – lízingovej spoločnosti. V okamihu, keď nájomca a lízingová spoločnosť podpíšu lízingovú zmluvu a klient uhradí prvú splátku, takzvanú akontáciu, môže predmet lízingu využívať. O prevádzku a údržbu predmetu lízingu sa stará nájomca, ktorý má naň po ukončení obdobia prenájmu predkupné právo. Od lízingovej spoločnosti ho odkupuje za vopred dohodnutú zostatkovú cenu, ktorá býva určená ako fixná čiastka (napr. 100 € alebo ako percento z obstarávacej ceny). Z popisu jasne vyplýva, že lízing je výhodný najmä pre podnikateľov. Pri klasickej 36 mesačnej zmluve sa dokáže urýchliť odpočet auta v nákladoch, a to už za tri roky. V porovnaní s klasickými úvermi bánk sú pôžičky lízingových spoločností o niečo drahšie. Na druhej strane je však výhodou rýchlejšie vybavenie úveru a automatické poistenie auta, čo pri úvere neplatí. Dohody s poisťovňami umožňujú ponúkať povinné zmluvné poistenie a havarijné poistenie pri lízingu lacnejšie, ako keby si ich vodič uzatváral individuálne. Lízingové spoločnosti vyžadujú, aby bol predmet, ktorý financujú, poistený. Na automobil musí byť uzatvorené povinné zmluvné aj havarijné poistenie. Predmet lízingu je prostredníctvom lízingovej spoločnosti poistený na celé obdobie prenájmu.

Financovanie na splátky

Auto možno financovať na splátky. Splátkový predaj rovnako ako lízing, slúži na obstaranie majetku bez stopercentného použitia vlastných hotovostných finančných prostriedkov. Základný rozdiel medzi nimi je v momente prechodu vlastníctva. Pri splátkovom predaji dochádza k prevodu vlastníctva podpisom kúpnej zmluvy a odovzdaním predmetu. Druhý zásadný rozdiel spočíva v období prenájmu. Predaj na splátky sa uzatvára na obdobie od jedného roka, na rozdiel od finančného lízingu, neexistuje zákonom obmedzené obdobie prenájmu. Predaj na splátky je produkt vhodnejší skôr pre podnikateľské subjekty, keďže umožňuje odpočet DPH z celej kúpnej ceny, a to v podobe ročných odpisov. Limitovaná je aj takzvaná akontácia, a to v rozpätí cca. 30 až 60 percent, respektíve minimálne vo výške DPH z kúpnej ceny. Lehota splácania sa pevne stanoví na presný počet mesiacov (napr. 12, 24…). Pri tejto forme financovania nie je možná predčasná splátka.

Spotrebný úver

Všeobecne platí k najdrahším. Banka sa zbytočne nevypytuje, peniaze vám poskytne pomerne rýchlo, ale  samozrejme za vyšší úrok. V zásade platí, že začať by ste mali v banke, v ktorej máte účet. Často tam pochodíte lepšie, lebo vás už poznajú. Vedia koľko peňazí vám prichádza na účet a ako s nimi hospodárite. Nemusí to však byť pravidlo. Pre toho, kto má účet v drahšej banke, stojí za to popýtať sa aj na iných miestach, kde ponúkajú nižšie úroky. Musíte však rátať s tým, že svoju výplatu budete musieť vo väčšine prípadov presmerovať tam, kde si požičiavate. Ak  banka ponúka úver na auto, treba brať ten, lebo je lacnejší. Autoúver poskytuje na Slovensku viacero peňažných ústavov. Dexia banka, ČSOB, Ľudová banka, OTP banka, UniBanka a VÚB majú takýto špeciálny typ úveru. V Slovenskej sporiteľni síce špeciálny úver na auto neponúkajú pod týmto názvom, ale pri bezúčelovom úvere, pri ktorom peniaze použijete na kúpu nového auta, je možné týmto vozidlom banke za úver ručiť. Treba tiež počítať s faktom, že niektoré banky nepožičajú na celú cenu auta. V niektorých prípadoch treba mať aspoň niečo nasporené. Zvyčajne to býva dvadsať percent z ceny auta, prípadne treba počítať s tým, že ak klient nemá dosť vlastných prostriedkov a požičiava si vyššiu sumu, banka od neho bude požadovať ďalšie zabezpečenie, napr. ručiteľa či poistenie úveru. Za úver na auto si banky pýtajú úroky od 6,5 až do 12,5 % ročne. Banka si však okrem úrokov účtuje aj dva druhy poplatkov. Prvý zaplatíte jednorazovo za to, že vám úver vôbec poskytla. Býva to jedno až dve percentá z požičanej sumy. Okrem toho banke platíte za vedenie úverového účtu, čo je rádovo niekoľko Eur za mesiac. Za tri roky splácania tak zaplatíte banke možno aj 100 €. Tento poplatok je samozrejme, tým väčší, čím dlhšie úver platíte. Jedna banka má lepšiu úrokovú sadzbu, ale vyššie poplatky alebo naopak. Môže sa stať, že pri určitej výške úveru a lehote jeho splácania vysoké poplatky „zmažú“ výhodu nižších úrokov.

Výhody a nevýhody

Za hlavnú výhodu úveru oproti lízingu banky považujú to, že klient sa stáva majiteľom vozidla hneď pri jeho kúpe. Teda nie až po zaplatení poslednej splátky a odkupnej ceny, ako je to v prípade lízingu. Pri úplnej škode alebo krádeži automobilu klient získa vyššie plnenie od poisťovne ako pri lízingu. Banka si uplatní svoje nároky len do výšky pohľadávky. Neuplatňuje si ostatné náklady ako lízingová spoločnosť. Klient pri bankovom úvere zároveň neplatí DPH k finančnej službe, ako je to pri lízingu. Určitou  a potencionálnou nevýhodou lízingu je aj to, že pri krachu lízingovej spoločnosti správca konkurznej podstaty splácaný automobil skonfiškuje a klient si svoju pohľadávku uplatňuje v konkurze. Pri krachu banky sa klient stáva dlžníkom banky a dlhuje len ostávajúcu sumu úveru. Naďalej je vlastníkom auta a pôžičku spláca podľa pôvodného splátkového kalendára. Splácané auto majiteľ môže zároveň aj pred splatnosťou úveru predať, no banka bude v takom prípade požadovať predčasné splatenie pôžičky. Tým, že klient je pri bankovom úvere majiteľom vozidla hneď od chvíle uhradenia kúpnej ceny, môže na ňom uskutočňovať akékoľvek technické úpravy. Napríklad montáž ťažného zariadenia, strešného okna, splynovacieho pohonu, fólií a podobne. V prípade financovania prostredníctvom lízingu by na takéto zásahy potreboval súhlas majiteľa, teda lízingovej spoločnosti. Niektoré banky, na rozdiel od lízingových spoločností, umožňujú prefinancovanie aj 100 percent hodnoty automobilu. Klient si zároveň môže zvoliť aj dlhšie lehoty splatnosti, v niektorých prípadoch bezúčelových spotrebných úverov založených nehnuteľnosťou až do 30 rokov. Ponuku lízingu ojazdených automobilov lízingové spoločnosti obmedzujú vekom, cenou, pôvodom či počtom predchádzajúcich majiteľov vozidla. Takéto obmedzenia neexistujú, ak si klient na prefinancovanie auta zvolí bezúčelový spotrebný úver.

Vyberajte s rozvahou a majte na pamäti kontrolnú otázku. Mám na také auto? Alebo sa mi iba páči a postačí mi aj to lacnejšie? Veľa šťastia pri rozhodovaní.